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MSMEs को लोन मिलने में क्यों आती है परेशानी, जानिए इसका जवाब PayNearby के सीईओ से

वर्षों से, उधारकर्ताओं की साख को उनके क्रेडिट स्कोर के आधार पर मापा जाता रहा है. इसका खामियाजा एमएसएमई समेत आबादी के एक बड़े हिस्से को भुगतना पड़ा है.

उर्वी श्रीवास्तव 1 year ago

उर्वी श्रीवास्तव, संपादकीय लीड, बीडब्ल्यू सीएफओ, बीडब्ल्यू बिजनेसवर्ल्ड के साथ बातचीत में; PayNearby के संस्थापक एमडी और सीईओ आनंद कुमार बजाज लोन लेने के मुद्दों के आसपास MSME के सामने आने वाले संघर्षों के बारे में बात करते हैं और कैसे PayNearby इन मुद्दों को दूर करने में उनकी मदद कर रहा है.

उधार लेते समय MSMEs को किन चुनौतियों का सामना करना पड़ता है? अनौपचारिक उधार की तुलना में औपचारिक उधार पैठ और ब्याज दरें क्या हैं?

MSME क्षेत्र देश की अर्थव्यवस्था का एक अभिन्न अंग है. देश के सकल घरेलू उत्पाद में प्रमुख योगदानकर्ताओं में से एक होने के बावजूद, यह लोन तक पहुंच के मूलभूत मुद्दे का सामना करता है. वर्षों से, उधारकर्ताओं की साख को उनके क्रेडिट स्कोर के आधार पर मापा जाता रहा है. इसका खामियाजा एमएसएमई समेत आबादी के एक बड़े हिस्से को भुगतना पड़ा है. बिजफंड की रिपोर्ट के अनुसार, भारत में केवल 16 प्रतिशत एमएसएमई को औपचारिक क्रेडिट मिलता है. इसके कारण, इन उद्यमों की एक बड़ी संख्या अनौपचारिक लोन सोर्सपर निर्भर करती है जिससे क्रेडिट धोखाधड़ी का खतरा बढ़ रहा है.

एमएसएमई के विकास के साथ-साथ सफलता के लिए उचित दर पर समय पर लोन तक पहुंच आवश्यक है. वित्तीय संस्थानों ने मुख्य रूप से छोटे टिकट लोन आकार, सेगमेंट की सर्विसिंग की उच्च लागत, सेगमेंट में उचित दस्तावेज की कमी और अचल संपत्ति की पेशकश करने की सीमित क्षमता के कारण इस क्षेत्र में अपना जोखिम सीमित कर दिया है. इस विश्वास संकट के कारण बैंक आमतौर पर एमएसएमई लोन प्रदान करने के लिए सख्त पात्रता और अनुमोदन मानदंड अपनाते हैं. इसके अलावा, क्रेडिट इतिहास की कमी क्रेडिट प्रदाताओं द्वारा इसे जोखिम भरा विचार बनाकर संकट को बढ़ा देती है.

हालांकि, बैंक आम तौर पर अनौपचारिक लेंडर्स की तुलना में कम ब्याज दर वसूलते हैं. सख्त योग्यता मानदंड इसके वितरण को एक बड़े वर्ग तक सीमित कर देते हैं, जिनके पास पर्याप्त क्रेडिट इतिहास और अन्य आवश्यक दस्तावेज नहीं हो सकते हैं. इसलिए अधिकांश एमएसएमई को वैकल्पिक स्रोतों से लोन लेना पड़ता है. उच्च जोखिम और किसी भी नियामक सुपरविजन की अनुपस्थिति के कारण, वैकल्पिक स्रोतों से लोन लेने की लागत आमतौर पर औपचारिक लोन देने वाले संस्थानों से 30-45% के मुकाबले 50-200% तक होती है.

PayNearby लोन स्वीकृति के लिए खुदरा विक्रेताओं का मूल्यांकन कैसे कर रहा है?

रिटेल विक्रेताओं का एक बड़ा प्रतिशत क्रेडिट से वंचित है क्योंकि उनके पास या तो क्रेडिट फुटप्रिंट नहीं है या उनका क्रेडिट इतिहास खराब है. हमारे रिटेल भागीदारों के सामने सबसे बड़ी चुनौती आय और व्यय के औपचारिक रिकॉर्ड की कमी, व्यापार ट्रैक रिकॉर्ड, शून्य या अनुचित क्रेडिट इतिहास और लास्ट माइल क्रेडिट उपलब्धता की बहुत अधिक लागत है. इसे हल करने के लिए, PayNearby ने AI और ML को नियोजित किया है, न केवल हमारे तकनीकी प्लेटफॉर्म पर लोन आवेदनों को डिजिटल रूप से स्रोत करने के लिए, बल्कि आवेदकों की साख को समझने में हमारे लोन भागीदारों की सहायता करने के लिए भी. PayNearby का घरेलू 'भरोसा स्कोर' प्रत्येक रिटेलर का 0-10 के पैमाने पर मूल्यांकन करता है, जिससे वे हमारे प्लेटफॉर्म पर दी जाने वाली उधार सेवाओं के लिए योग्य हो जाते हैं. यह स्कोर एआई-आधारित है और 100 से अधिक मापदंडों का आकलन करता है जो प्रत्येक रिटेल भागीदार के व्यवहार में अंतर्दृष्टि प्रदान करते है. इस, बदले में, हमें न केवल लेनदेन को तेजी से प्रोसेस करने की अनुमति दी है बल्कि आवेदकों को सही लोन राशि भी प्रदान की है. प्रत्येक योग्य रिटेल विक्रेता, स्कोर के आधार पर, हमारे लोन भागीदारों के साथ लोन के लिए आवेदन करने का अवसर प्राप्त करता है.

PayNearby एमएसएमई को उनकी क्रेडिट जरूरतों के साथ अंतिम छोर तक मजबूत कर रहा है. अपने माइक्रो उद्यमियों को क्रेडिट तक पहुंच प्रदान करने के इरादे से, हमने PayNearby में, अपना डिजिटल लेंडिंग वर्टिकल शुरू किया. 50+ लाख आउटलेट का हमारा इनोवेटिव और मजबूत  technology-backed Distribution-as-a-Service (डीएएएस) प्लेटफॉर्म देश की गहरी जड़ों तक पहुंचता है और हमारे रिटेल विक्रेताओं के लिए सरल और कुशल माइक्रो उधार अनुभव बनाता है, जिससे उन्हें सुरक्षित तरीके से एक बटन के क्लिक पर लोन मिल जाता है. वर्तमान में भारत के 90% हिस्से की सेवा करते हुए, हम रिटेलर्स को वित्तीय सहायता के साथ सहायता करने के लिए प्रतिबद्ध हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उनका व्यवसाय सुचारू रूप से चल सके जिससे उन्हें मुख्यधारा के क्रेडिट फोल्ड में लाया जा सके.

रिटेलर्स अपने लोन का भुगतान कैसे कर रहे हैं?

लोन के सुचारू रिपेमेंट के लिए, प्रत्येक रिटेलर्स जिसने लोन प्राप्त किया है, अपने बैंक खातों के माध्यम से मासिक ईएमआई भुगतान को स्वचालित करने के लिए एक NACH Mandate को लागू करता है.

एमएसएमई को लोन देते समय आपको किन चुनौतियों का सामना करना पड़ता है और PayNearby ने उन्हें कैसे दूर किया?

सबसे बड़ी चुनौती जिस पर हम अभी भी काम कर रहे हैं वह है वित्तीय साक्षरता. वित्तीय जागरूकता की कमी, पर्याप्त शिक्षा और भाषा की बाधाओं के कारण, अंतिम मील पर एमएसएमई एक लंबी हैंडहोल्डिंग प्रक्रिया लेते हैं. हम अपने उत्पाद की जानकारी को यथासंभव विशिष्ट बनाने का लगातार प्रयास कर रहे हैं. इसके अलावा, हमने उत्पाद के बारे में सहज जानकारी देने के लिए अपने यूजर इंटरफेस को सरल बनाया है. इसके अलावा, हम उन्हें स्नैकेबल वीडियो के माध्यम से लगातार शिक्षित करने, वित्तीय साक्षरता  लाने के मामले में उनका साथ देते हैं.

इस सेगमेंट के लिए कलेक्शन आदर्श रूप से लगभग 85-90% है. हालांकि हमें यह बताते हुए खुशी हो रही है कि हमारे लिए कलेक्शन दर उद्योग बेंचमार्क से काफी बेहतर है. हमारे पास एक एमएल आधारित कलेक्शन प्रेडिक्शन स्कोर मॉडल है जो हमें प्रत्येक कलेक्शन साइकिल से पहले सफल कलेक्शन के प्रतिशत का संकेत देता है. प्रत्येक गुजरते महीने के साथ, इस स्कोर की दक्षता 95% से अधिक होती है और इससे हमें अपनी कलेक्शन रणनीति को तेज करने में मदद मिलती है. एडवांस कलेक्शन मैनेजमेंट मेथड से समय पर भुगतान प्राप्त होता है. यहां तक ​​कि उन उधारकर्ताओं के लिए भी जो अपनी ईएमआई का भुगतान करने से चूक गए हैं. इसके अतिरिक्त, हम IMPS/UPI और विभिन्न अन्य रिपेमेंट विकल्पों के माध्यम से कलेक्शन पर आगे की कार्रवाई के लिए अपने बैंकिंग भागीदारों के साथ मिलकर काम करते हैं.

फिनटेक एमएसएमई के लिए नए राजस्व स्ट्रीम को कैसे सक्षम कर रहे हैं?

डिजिटल इंडिया इनिशिएटिव ने भारत में फिनटेक के विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है. नए डिजिटल युग के फिनटेक ने क्रांति ला दी है कि लोग वित्तीय सेवाओं का लेन-देन या उपयोग कैसे करते हैं, विशेष रूप से बड़े भारत में. उन्नत तकनीक ने एमएसएमई को विकसित सेवाओं की पेशकश करने और अपने ग्राहकों से अधिक मूल्य प्राप्त करने का अधिकार दिया है। एक स्थानीय रिटेलर, चाहे वह किराना स्टोर हो या फार्मेसी, आज उसी स्टोर से बैंकिंग और डिजिटल उत्पादों जैसी अतिरिक्त सेवाएं देकर अपनी आय बढ़ा सकता है. यह उन्हें अपने स्थान को अनुकूलित करने और समान ग्राहकों से पैसे के लिए अधिक मूल्य प्राप्त करने की अनुमति देता है.

बचत खाता खोलने से लेकर तत्काल प्रेषण या नकद निकासी बिंदुओं तक, फिनटेक संगठनों द्वारा पेश किए गए प्रौद्योगिकी नवाचारों ने एमएसएमई को अपने जैविक व्यवसाय से आगे बढ़ने में मदद की है और क्षेत्र के बैंकर के रूप में दोगुना हो गया है, जिससे न केवल अधिक व्यवसाय बल्कि मौजूदा ग्राहकों से अधिक वफादारी सुनिश्चित हुई है. यह डिजिटल सशक्तिकरण देश में वित्तीय समावेशन के बड़े एजेंडे को चलाने में भी मदद करता है।

एमएसएमई के तकनीकी सशक्तिकरण से उन्हें विशाल खुदरा विक्रेताओं के साथ प्रतिस्पर्धा करने में मदद मिलेगी. PayNearby पड़ोस के खुदरा स्टोर, मुख्य रूप से छोटे किराना स्टोर और मोबाइल रिचार्ज स्टोर के साथ साझेदारी करता है और उन्हें अपने स्थानीय समुदायों को सहायता प्राप्त वित्तीय और डिजिटल वाणिज्य सेवाएं प्रदान करने में सक्षम बनाता है. आज, स्थानीय रिटेलर्स को डिजिटल लेनदेन करने के लिए कौशल से लैस करने की सख्त आवश्यकता है. PayNearby की तकनीक के साथ, हम इन छोटे और मध्यम व्यवसायों को प्रासंगिक बने रहने और उभरती अर्थव्यवस्था की चुनौतियों का सामना करने के लिए सौंप रहे हैं.

क्या PayNearby अपने उधार देने वाले वर्टिकल के साथ भागीदारों, रिटेलर्स और कंपनी को जोड़ रहा है?

वित्तीय समावेशन का उद्देश्य तब तक अधूरा रहता है जब तक कि हमारे रिटेलर्स और उनके ग्राहकों को लोन प्राप्त करना आसान न हो जाए. हमने अपने रिटेलर्स को वित्तीय सेवाओं के स्पेक्ट्रम में विभिन्न उत्पादों के साथ आजीविका, बीमा और बचत तक पहुंच प्रदान की है. हम अपने नेटवर्क से लोन के माध्यम से अपने रिटेलर्स के लिए कार्यशील पूंजी लोन के मुद्दे को संबोधित कर रहे हैं. PayNearby के रिटेल भागीदारों के व्यापार विकास को मजबूत करने और चलाने में मदद की है.

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