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UPI: यह भारतीय इनोवेशन अब दुनिया पर छाने को तैयार है

UPI ने भारतीयों को पैसों के रियल टाइम ट्रांसफर के साथ साथ पेमेंट सर्विसेज के डिजिटलीकरण के लिए एक आसान और प्रभावी उपकरण मुहैया कराया है.

बिजनेस वर्ल्ड ब्यूरो 3 years ago

एस रवि
लेखक कई बड़ी सार्वजनिक कंपनियों के चार्टर्ड एकाउंटेंट और एक स्वतंत्र निदेशक हैं, जिनके विचार नीतियां तैयार करने में सहायक रहे हैं

यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) की ओर से स्वदेशी रूप से विकसित और भारत में 2016 में लॉन्च किए गए तत्काल भुगतान विकल्प के साथ एक डिजिटल इनोवेशन है. 

NPCI भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के प्रावधानों के तहत भारतीय बैंक संघों (IBA) के सहयोग से भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की एक गैर-लाभकारी पहल है. इस नए वेंचर ने इनोवेशन के लिए जबरदस्त संभावनाओं के साथ इलेक्ट्रॉनिक भुगतान और निपटान प्रणाली के लिए एक मजबूत और साथ ही स्केलेबल बुनियादी ढांचा और मंच बनाया है. यह फिनटेक कंपनियों को इसके साथ एकीकृत करने और वैल्यू एडेड सर्विसेज देने करने की भी इजाजत देता है. 

UPI ने भारतीयों को पैसों के रियल टाइम ट्रांसफर के साथ साथ पेमेंट सर्विसेज के डिजिटलीकरण के लिए एक आसान और प्रभावी उपकरण मुहैया कराया है. यह तत्काल भुगतान सेवाओं (IMPS) के टॉप पर ऑपरेट होता है, जिसे NPCI की ओर से तत्काल फंड ट्रांसफर के लिए बनाया गया था. यह सिस्टम यूजर्स को एक ही मोबाइल एप्लीकेशन के जरिये पैसों को ट्रांसफर करने और मर्चेंट को पेमेंट करने के लिए किसी भी शामिल बैंक में कई बैंक खाते ऑपरेट करने की सुविधा देता है. इंटरफेस मूल रूप से payer/payee भुगतान सेवा प्रदाता (PSP), remitter/लाभार्थी बैंक, NPCI, यूजर (बैंक खाताधारक) और व्यापारियों सहित कई प्रतिभागियों से धन के प्रवाह की अनुमति देता है. 

UPI कार्य एक तकनीकी प्रक्रिया का उपयोग करता है जिसे Open API (application programming interface) के रूप में जाना जाता है. प्रक्रिया का शुरुआती बिंदु एक बैंक खाता धारक/उपयोगकर्ता द्वारा एक UPI 'हैंडल' का निर्माण है जिसे वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) के रूप में भी जाना जाता है. VPA कुछ ही मिनटों में बनाया जा सकता है और प्रत्येक लेनदेन में खाते/कार्ड, IFSC, और दूसरे अन्य विवरणों को दर्ज करने के जोखिम को समाप्त करता है.

UPI हैंडल बनाने के लिए इकलौती जरूरत यही है कि किसी का बैंक खाता मोबाइल नंबर से लिंक होना चाहिये. अगला चरण यह है कि पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर्स (PSP) पैसा भेजने वाले और पाने वाले के बीच लेनदेन का ख्याल रखते हैं. लेन-देन पैसा भेजने वाले के VPA से अंतर्निहित बैंक खाते से जुड़े पैसा पाने वाले के VPA वीपीए में होता है. आखिरकार, UPIसॉफ्टवेयर उपयोगकर्ता/भुगतानकर्ता के VPA से लक्ष्य/प्राप्तकर्ता के VPA में फंड की आवाजाही का समन्वय करता है और लेनदेन को पूरा करता है. यह लेनदेन डेबिट कार्ड या क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने से अलग है, क्योंकि इसमें मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) शामिल नहीं होता है. MDR एक फीस है, जो प्राप्तकर्ता बैंक मर्चेंट से जुटाता है.

UPI की लोकप्रियता बिल्कुल साफ दिखती है, क्योंकि इसे सड़क के किनारे की छोटी दुकानों से लेकर बड़े ब्रांड्स के साथ-साथ छोटे रिटेल विक्रेताओं से लेकर थोक व्यापारयों द्वारा स्वीकार किया जाता है. 

आंकड़े खुद ही अपनी बात बयां कर रहे हैं. अक्टूबर 2018 से सितंबर 2022 तक पिछले 4 सालों में, यूपीआई इस्तेमाल करने वाले बैंकों की संख्या 128 से बढ़कर 358 हो गई है. और लेनदेन की मात्रा 482 मिलियन से बढ़कर 6,781 मिलियन हो गई है और लेनदेन 74,978 करोड़ रुपये से बढ़कर 11,16,438 करोड़ रुपये हो गया है. यह यूपीआई की कहानी की सफलता और विकास का महत्वपूर्ण प्रमाण है. 

इस पहुंच का मुख्य कारण यह है कि UPI एक रुपये के छोटे लेन देन को भी स्वीकार करता है. व्यापारियों के लिए इंसेंटिव्स कार्ड ट्रांजैक्शन और स्मार्टफोन पर एंड-टू-एंड ट्रांजैक्शन क्षमता के मुकाबले बैंकों को भुगतान किए जाने वाले MDR की अनुपस्थिति के कारण है, जिसमें लेनदेन को पूरा करने के लिए केवल एक डिवाइस की जरूरत होती है, जिससे ये प्रक्रिया काफी सरल हो जाती है.  

जिस इकोसिस्टम में UPI फलता-फूलता है, वह भी इसकी सफलता की कुंजी है - जैसे देश के कई हिस्सों में हाई-स्पीड इंटरनेट की उपस्थिति, स्मार्टफोन को शक्ति देने वाली टेक्नोलॉजी, क्लाउड कंप्यूटिंग और आधुनिक सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग टेक्नोलॉजी, जो चंद सेकेंड में लेनदेन को पूरा करती हैं. 

यूपीआई लेनदेन की सुरक्षा मोबाइल फोन के साथ यूजर्स के ऑथेंटिकेशन से जुड़ी होती है - यूपीआई एप्लीकेशन के लिए एक मोबाइल व्यक्तिगत पहचान संख्या (MPIN) होती है, UPI ट्रांजैक्शन के रूप में जब बैंक के ऑनलाइन लेनदेन पिन को डाला जाता है तो यह सुरक्षा की एक और परत होती है. उदाहरण के लिए, अगर आप चोरी के कारण किसी मोबाइल नंबर को ब्लॉक कर देते हैं, तो उस मोबाइल नंबर पर यूपीआई लेनदेन भी रुक जाएगा. 

NPCI पिछले कुछ सालों में कई नए इनोवेशन के साथ आया है: मासिक बिलों के लिए रिकरिंग पेमेंट्स, इंटरनेशनल पेमेंट्स, यूपीआई को क्रेडिट कार्ड से जोड़ना, 123pay, जो लोगों को स्मार्टफोन के बिना लेकिन केवल सामान्य मोबाइल फोन के साथ मिस्ड कॉल का उपयोग करके यूपीआई का उपयोग करने की इजाजत देता है, एक व्यापारी को एक बार भुगतान की अनुमति देकर एक क्यूआर (quick response) कोड पैदा करता है जो केवल उस विशिष्ट लेनदेन और कई दूसरी सुविधाओं के लिए मान्य है. डायनेमिक क्यूआर कोड सुरक्षा और विश्वास के लिए एक बड़ा बढ़ावा है, क्योंकि किसी के स्थिर क्यूआर कोड के साथ छेड़छाड़ करने का कोई जोखिम नहीं है. व्यापारी उस लेनदेन राशि के लिए विशिष्ट क्यूआर कोड उत्पन्न करता है और ग्राहक क्यूआर कोड को स्कैन करके यूपीआई के माध्यम से भुगतान करता है. 

UPI की लोकप्रियता का प्रमाण हमारे पड़ोसी देशों जैसे नेपाल और भूटान में इसके उपयोग से भी देखा जा सकता है. एनपीसीआई ने विदेशों में आधार लेनदेन को व्यापक बनाने के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका, जापान, सिंगापुर और दुबई में संस्थाओं के साथ भागीदारी की है.

UPI यूनिक है इसलिये - 

* अलग अलग बैंक खातों तक पहुंचने के लिए सिंगल मोबाइल एप्लीकेशन का इस्तेमाल करके किसी भी समय/महीने और वर्ष के किसी भी दिन धन के वास्तविक समय के ट्रांसफर की इजाजत देता है. 

* सिंगल-क्लिक 2-फैक्टर ऑथेंटिकेशन की सुरक्षा सुविधा से समर्थित - रेगुलेटरी गाइडलाइंस के साथ-साथ वर्चुअल एड्रेस के साथ संरेखित, वृद्धिशील सुरक्षा की अनुमति देता है क्योंकि ग्राहक को अकाउंट डिटेल्स शेयर करना की जरूरत नहीं होती है

* व्यापारियों को एक ही खाते से या ऐप्स के माध्यम से भुगतान और इस तरह नकद व्यवस्था/एटीएम पर निर्भर नहीं होना

* मोबाइल ऐप से सीधे शिकायतें करने की भी सुविधा है 

UPI एक अभूतपूर्व भारतीय तकनीकी सफलता की कहानी है. छोटी अवधि में इंटरफेस ने भारतीयों को नकदी आधारित अर्थव्यवस्था से डिजिटल अर्थव्यवस्था की ओर बढ़ने में मदद की है. यह देखना दिलचस्प है कि मोबाइल ने वॉलेट/चेकबुक की जगह ले ली है और धीरे-धीरे लेनदेन में कार्ड के उपयोग को ले रहा है. महामारी ने हमें सिखाया है कि भविष्य डिजिटल है और इस कार्य में यूपीआई का योगदान अभूतपूर्व है. 

लेखक के बारे में: लेखक कई बड़ी सार्वजनिक कंपनियों के चार्टर्ड एकाउंटेंट और एक स्वतंत्र निदेशक हैं, जिनके विचार और विचार नीति तैयार करने में सहायक रहे हैं

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