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कर्ज, देरी और घाटा : क्या MSMEs 2025 में व्यवस्थित अवरोधों को पार कर पाएंगे?

एक्सपर्ट्स के अनुसार भारत में नकदी संकट से जूझ रहे MSME सेक्टर के लिए अब बदलाव का समय है और वर्तमान निर्णयों से आने वाले समय में लाखों भारतीय उद्यमियों का भविष्य आकार लेगा.

बिजनेस वर्ल्ड ब्यूरो 1 year ago

अभिषेक शर्मा

भारत के बढ़ते विवादास्पद आर्थिक प्रभाव के बीच सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्योग (MSME) सेक्टर को लंबे समय से अर्थव्यवस्था का इंजन माना गया है, जो सकल घरेलू उत्पाद (GDP) में लगभग 30 प्रतिशत योगदान करता है और एक ऐसे राष्ट्र में लाखों लोगों को रोजगार प्रदान करता है जहां बेरोगारी संकट नई ऊंचाइयों को छू रहा है. हालांकि, जैसे ही दुनिया 2025 में प्रवेश कर रही है, यह महत्वपूर्ण सेक्टर खुद को देरी से भुगतान, बढ़ते ऋण (Debt) , ऋण तक पहुंच की कमी और कच्चे माल की बढ़ती लागत जैसी कई चुनौतियों के बीच पाता है. 

जटिल विनियामक वातावरण और तेजी से प्रतिस्पर्धी वैश्विक बाजार से जुड़ी ये बाधाएं, भारत के आर्थिक भविष्य को आगे बढ़ाने में एमएसएमई की क्षमता में बाधा डालती हैं. नवंबर 2024 में एमएसएमई समाधान पोर्टल के आंकड़ों के अनुसार, एमएसएमई को भुगतान का बैकलॉग 21,108 करोड़ रुपये तक बढ़ गया है, जिसमें 90,000 से अधिक आवेदन दाखिल किए गए हैं. छोटे उद्यमों द्वारा बनाए गए उत्पादों की बढ़ती मांग के बीच, विशेषज्ञों का मानना ​​​​है कि 2025 में जबरदस्त संभावनाएं हैं. अगर क्षेत्र इन प्रणालीगत बाधाओं को दूर कर सकता है.

हद से ज्यादा दबाव  
सरकार के महत्वपूर्ण समर्थन, जैसे कि क्रेडिट गारंटी योजनाएं और पूंजी सब्सिडी के बावजूद, जमीन पर वास्तविकता कई छोटे व्यवसायों के लिए गंभीर बनी हुई है. समृद्धि पोर्टल, जो सरकारी संस्थाओं से देरी से भुगतान का ट्रैक करता है, राज्य सरकारों को सबसे बड़े डिफॉल्टर्स के रूप में पहचानता है, जिनके ऊपर 3,170 करोड़ रुपये का बकाया है. विशेषज्ञों ने बीडब्ल्यू बिजनेसवर्ल्ड को बताया कि सरकार ने डिजिटल इंडिया जैसी पहल के साथ प्रगति की है, जिससे एमएसएमई को डिजिटल मार्केटिंग और ऑर्डर पूर्ति कार्यों को स्वतंत्र रूप से प्रबंधित करने में सक्षम बनाया गया है. हालांकि, अन्य चुनौतियां बनी हुई हैं. उदाहरण के लिए, कम मूल्य के लेनदेन पर भारी बैंकिंग शुल्क और अकुशल रिटर्न प्रक्रियाएं अनावश्यक लागत पैदा करती हैं जो प्रतिस्पर्धात्मकता को प्रभावित करती हैं. इन चुनौतियों का मतलब है कि कई एमएसएमई आधुनिक ईकॉमर्स मॉडल के अनुरूप नियामक समर्थन की कमी के कारण पैमाने के लिए आवश्यक उपकरणों तक पहुंच होने के बावजूद अपनी पूरी क्षमता तक पहुंचने के लिए संघर्ष करते हैं.
 

प्रतिक्रिया

"भारत में एमएसएमई द्वारा वर्तमान में सामना की जाने वाली चुनौतियाँ और जो वर्ष 2025 में भी जारी रहेंगी, प्रतिस्पर्धी परिदृश्य, आपूर्ति श्रृंखला, वैधानिक मानदंडों और जीएसटी का अनुपालन, प्रौद्योगिकी और इसके साथ तालमेल बनाए रखना और उनकी पूंजीगत व्यय और कार्यशील पूंजी की जरूरतों के लिए वित्त शामिल होंगी. एमएसएमई को अनुपालन चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, खासकर कराधान के मामले में, कई लोगों को प्रकल्पित कराधान योजना के तहत ऊंची सीमा के बावजूद अनुपालन करने या सलाहकारों को भारी शुल्क का भुगतान करने में कठिनाई होती है. इसके अतिरिक्त, आयकर अधिनियम की धारा 43बी(एच), जो 45 दिनों के भीतर बिल निकासी को अनिवार्य बनाती है, उनके संघर्ष को और बढ़ा देती है." -नवीन सैनी, चीफ बिजनेस ऑफिसर (CBO), MSME और रिटेल लेंडिंग अर्का फिनकैप

"भारत के MSMEs को कई नियामक अवरोधों का सामना करना पड़ता है, क्योंकि मौजूदा ढांचा डिजिटल अर्थव्यवस्था के अनुकूल नहीं है. पारंपरिक B2B निर्यात के विपरीत, ई-कॉमर्स में अक्सर कम-मूल्य, उच्च-वॉल्यूम लेन-देन होते हैं जैसे कि USD 25 (2,123 रुपये) के उत्पादों का निर्यात। यह अंतर MSMEs को नुकसान पहुंचाता है, खासकर क्योंकि कई नीतियां और कर संरचनाएं बड़े पैमाने पर निर्यात के लिए तैयार हैं, न कि ईकॉमर्स की अनूठी मांगों के लिए, नियमों को MSMEs को सशक्त बनाने का लक्ष्य भी रखना चाहिए, जैसे कि गुणवत्ता, हस्तकला, और व्यक्तिगत ग्राहक संपर्क, जो उन्हें बाजार में अलग बना सकते हैं. MSMEs को डिजिटल उपस्थिति, ग्राहक सगाई और परिचालन दक्षता को बेहतर बनाने के लिए उपकरण और संसाधन प्रदान करना उन्हें सफल बनाने में महत्वपूर्ण होगा." विनोद कुमार, अध्यक्ष, इंडिया SME फोरम

वैश्विक मंच पर MSMEs की स्थिति

संरक्षणवाद और बदलती आपूर्ति शृंखलाओं के कारण वैश्विक व्यापार और अधिक अनिश्चित होने के साथ, भारतीय एमएसएमई को विश्व मंच पर अपनी प्रतिस्पर्धात्मकता बनाए रखने के लिए एक कठिन लड़ाई का सामना करना पड़ रहा है. हाल ही में, भारत एसएमई फोरम (आईएसएफ) ने विदेश व्यापार महानिदेशालय (डीजीएफटी) के प्रमुख अधिकारियों के साथ एक हितधारक गोलमेज सम्मेलन की मेजबानी की, जहां उन्होंने 100 से अधिक निर्यात केंद्र स्थापित करने और भारतीय चुनौतियों का समाधान करने के लिए अधिक निजी खिलाड़ियों को अंतर्राष्ट्रीय व्यापार में एमएसएमई में शामिल करने की आवश्यकता की पहचान की.

"भारतीय एमएसएमई को 2025 में एक गतिशील वैश्विक व्यापार परिदृश्य का सामना करना पड़ेगा। अवसर रुझानों को फिर से मजबूत करने, उन विशिष्ट बाजारों में विशेषज्ञता हासिल करने में हैं जहां मार्जिन बेहतर है, और बढ़ी हुई पहुंच के लिए डिजिटल प्लेटफॉर्म का लाभ उठाना है। कार्यात्मक व्यापार को बढ़ावा देने को सुनिश्चित करने में सरकारी समर्थन एक बड़ी भूमिका निभाएगा। हालाँकि, खतरों में बढ़ती संरक्षणवाद, चल रहे युद्धों के संबंध में भू-राजनीतिक अनिश्चितता, मुद्रा में उतार-चढ़ाव के साथ-साथ अन्य उभरते देशों से प्रतिस्पर्धा शामिल है." शशांक सिंह, पॉशन के को-फाउंडर 

आईएसएफ की एक रिपोर्ट के अनुसार, बैंकिंग और व्यापार नियमों में जटिल चुनौतियां भारतीय एमएसएमई की निर्यात में भागीदारी में बाधा डालती हैं. भारत ने 2030 तक 2 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर का महत्वाकांक्षी निर्यात लक्ष्य निर्धारित किया है.

पर्याप्त एमएसएमई उपस्थिति के बावजूद, केवल नाममात्र 35,000 ही सक्रिय रूप से निर्यात में संलग्न हैं. लगभग 64 प्रतिशत भारतीय एमएसएमई 1 करोड़ से कम के वार्षिक कारोबार के साथ काम करते हैं और 1 प्रतिशत से भी कम वर्तमान में वस्तुओं या सेवाओं का निर्यात करते हैं.

"प्रतिस्पर्धात्मकता ही असली चुनौती है. अधिकांश क्षेत्रों में, यहां तक ​​कि श्रम-गहन क्षेत्रों में भी, भारतीय उत्पादकों को विनिर्माण में उच्च संबद्ध लागतों के कारण प्रतिस्पर्धा करना मुश्किल हो रहा है। कच्चे माल, घटक आयात और रसद लागत की आपूर्ति श्रृंखला अनिश्चितताएं दीर्घकालिक निर्यात दांव को बहुत ही असंभावित बना देंगी। भारतीय निर्यात में भविष्य के लिए रणनीतिक योजना का अभाव है। यह अभी भी पुराने विश्वदृष्टिकोण पर आधारित है। भारतीय एमएसएमई उनके लिए बहुत छोटे हैं और भारतीय बड़े कॉरपोरेट राजनीतिक पैरवी द्वारा आकार वाले संरक्षित बाजार में रहकर खुश हैं." अनिल भारद्वाज, सेक्रेटरी जनरल, फेडरेशन ऑफ इंडियन माइक्रो एंड स्मॉल एंड मीडियम एंटरप्राइजेज (FISME)

वैश्विक बाजारों को नेविगेट करने और निर्यात में 300 बिलियन अमरीकी डालर की क्षमता के बारे में बात करने वाली इस रिपोर्ट में कहा गया है कि विशेष रूप से छोटे उद्यमों के लिए अनुपालन और लागत बोझ के साथ-साथ जुड़ाव को हतोत्साहित करने के लिए आयात और निर्यात की आवश्यकताएं हैं.

 

"जबकि अमेरिका में शासन परिवर्तन के साथ टैरिफ बढ़ाने के संबंध में कुछ चिंताएं हैं, भारतीय एमएसएमई को आपूर्ति श्रृंखलाओं को चीन से दूर स्थानांतरित करने की दिशा में वैश्विक दबाव का अतिरिक्त लाभ मिला है। यह भारतीय एमएसएमई के लिए इलेक्ट्रॉनिक्स और कपड़ा जैसे क्षेत्रों में वैश्विक आपूर्ति श्रृंखला में शामिल होने और भारत को वैश्विक व्यापार नेता के रूप में स्थापित करने का एक महत्वपूर्ण अवसर प्रस्तुत करता है। जहां तक ​​निर्यात और वैश्विक व्यापार का सवाल है, 2025 एमएसएमई के लिए एक महत्वपूर्ण वर्ष होगा, और यह सरकार की जिम्मेदारी है कि वह उन्हें वैश्विक आपूर्ति श्रृंखलाओं के साथ एकीकृत करने के लिए पर्याप्त बुनियादी ढांचा प्रदान करे." काजिम रिजवी, फाउंडिंग डायरेक्टर,  द डायलॉग

समान अवसर प्रदान करने और विनियमित करने के इरादे से, हितधारकों ने डिजिटल प्रतिस्पर्धा विधेयक (डीसीबी), एमएसएमई की प्रतिस्पर्धात्मकता और वैश्विक बाजारों पर इसके नकारात्मक प्रभाव और उपभोक्ताओं की सेवा करने की उनकी क्षमता पर इसके संभावित हानिकारक प्रभाव के बारे में अपनी चिंता व्यक्त की है. 

द डायलॉग के एक हालिया शोध अध्ययन से पता चला है कि अगर बिल के कारण कुछ सोशल मीडिया कार्यक्षमताएं समाप्त हो जाती हैं तो 73.3 प्रतिशत छोटे व्यवसायों पर नकारात्मक प्रभाव पड़ने की उम्मीद है. आईएसएफ के विनोद कुमार ने बीडब्ल्यू को बताया है कि डिजिटल प्रतिस्पर्धा विधेयक (डीसीबी) में प्रस्तावित नियमों का पालन करने से प्रत्यक्ष विदेशी निवेश पर असर पड़ेगा और एमएसएमई की वैश्विक प्रतिस्पर्धात्मकता को बढ़ावा मिलेगा.  इसके अलावा, अमेरिका जैसे देशों में बढ़ती संरक्षणवाद जैसी चुनौतियां एमएसएमई के लिए बाधाएं पैदा कर सकती हैं, जिससे वैश्विक बाजारों तक उनकी पहुंच सीमित हो सकती है. व्यापार बाधाएं अधिकांश एमएसएमई को वैश्विक बाजारों में व्यापार के लिए प्रतिस्पर्धा करने से भी वंचित कर सकती हैं. घरेलू नियामक बाधाएं एमएसएमई की विदेशों में उत्पादों को निर्यात करने की क्षमता पर भी नकारात्मक प्रभाव डाल सकती हैं. 

एमएसएमई के विनिर्माण के दृष्टिकोण से, 2025 में एमएसएमई के लिए सबसे बड़ी चुनौती प्रतिस्पर्धी मूल्य वाले कच्चे माल और इनपुट तक पहुंच होगी. आयात पर लगाए जाने वाले सुरक्षा या एंटीडंपिंग शुल्क, मात्रा नियंत्रण आदेश (क्यूसीओ) आदि जैसे टैरिफ और गैर-टैरिफ बाधाओं को प्राप्त करने के शोर के साथ, स्टील, तांबा, एल्यूमीनियम और पॉलिमर के घरेलू निर्माता इनपुट की कीमतें बढ़ाने के लिए तैयार हैं. FISME के अनिल ​​भारद्वाज ने कहा है कि इस स्थिति के परिणामस्वरूप लाखों डाउनस्ट्रीम एमएसएमई उत्पादकों के लिए अस्तित्व की चुनौती पैदा हो गई है क्योंकि उनकी अंतिम उपज को आयात शुल्क के 5 से 10 प्रतिशत पर आयात किया जा सकता है, जबकि उनके कच्चे माल को भारत में अतार्किक रूप से संरक्षित किया जाता है. 

डिजिटल सपने, वास्तविक संघर्ष  

जहां डिजिटल क्रांति हर दरवाजे पर दस्तक दे रही है, वहीं, सभी MSMEs अभी तक इसका जवाब देने के लिए तैयार नहीं हैं. PayNearby के 'MSME डिजिटल इंडेक्स 2024' के अनुसार, जबकि 65 प्रतिशत छोटे व्यवसायों ने डिजिटल उपकरणों को अपनाया है, जिससे संचालन और बिक्री में सुधार हुआ है. 36 प्रतिशत MSME मालिक परिवर्तन के खिलाफ प्रतिरोध को एक अवरोध के रूप में देखते हैं और 18 प्रतिशत को कार्यान्वयन की उच्च लागतों से संघर्ष करना पड़ता है. हालांकि, उद्योग विशेषज्ञों का मानना है कि चल रही डिजिटल परिवर्तन MSME क्षेत्र के लिए नए दरवाजे खोल रही है.

Poshn के शशांक सिंह का कहना है कि AI, ब्लॉकचेन, और IoT महत्वपूर्ण भूमिकाएं निभाएंगे, जो MSMEs को अपनी दक्षता बढ़ाने में सक्षम बनाएंगे. AI से सशक्त ई-कॉमर्स प्लेटफ़ॉर्म और डिजिटल मार्केटिंग उपकरण MSMEs को नए ग्राहकों तक पहुंचने में मदद कर सकते हैं और भौगोलिक सीमाओं से परे अपनी बाजार उपस्थिति का विस्तार कर सकते हैं. हालांकि, ब्लॉकचेन तकनीक का MSMEs पर सीमित प्रभाव होगा क्योंकि इसका व्यापक रूप से अपनाया जाना अभी बाकी है. वहीं, इंडिया एसएमई के विनोद कुमार का कहना है कि ब्लॉकचेन का उपयोग सुरक्षित, ट्रेस करने योग्य लेन-देन और धोखाधड़ी को कम करने के लिए किया जा सकता है. डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करके, MSMEs पारंपरिक निर्यात की कई लॉजिस्टिक चुनौतियों को बाईपास कर सकते हैं, जिससे 2025 में वैश्विक व्यापार को अधिक सुलभ बनाया जा सकता है.  एक्सपर्ट नवीन सैनी का कहना है कि ब्लॉकचेन ने पहले ही कई उपयोग मामलों को पाया है, विशेष रूप से अनुबंधों और बिलों के खंड में निर्बाध प्रमाणीकरण के लिए, इस प्रकार धोखाधड़ी को कम करने और विश्वास बनाने में मदद करता है. ब्लॉकचेन और IoT का संयोजन आपूर्ति श्रृंखला प्रबंधन के लिए एक प्रभावशाली समाधान प्रदान करता है और MSMEs को वित्त प्राप्त करने में भी मदद करता है क्योंकि लेन-देन अधिक मजबूत हो जाते हैं, जिससे धोखाधड़ी और अपवर्तन के जोखिम को कम किया जा सकता है.  निर्माण के अधिकांश हिस्से में, डिजिटल परिवर्तन अब तक अधिक दक्षता प्राप्त करने और कुछ हद तक भुगतान प्रणालियों और इनोवेशन के लिए उपयोग किया गया है. भारतीय निर्माण और MSME क्षेत्र में डिजिटल प्रौद्योगिकियां अभी भी पर्याप्त रूप से एक साथ काम नहीं कर रही हैं.  

एक्सपर्ट अनिल भारद्वाज ने कहा है कि MSMEs व्यावहारिक होते हैं. वे डिजिटल प्रचारकों के ऊंचे वादों पर कूद नहीं पड़ते. उन्हें अधिक व्यापक अपनाने के लिए व्यावहारिक, कामकाजी समाधान की आवश्यकता है. स्टार्टअप्स को मौजूदा MSMEs के साथ काम करना चाहिए ताकि वे एक-दूसरे की ताकतों का लाभ उठा सकें। हमें फंडिंग प्रक्रिया और अनुपालन को आसान बनाना चाहिए, ताकि न केवल स्टार्टअप्स इसे प्राप्त कर सकें, बल्कि निवेशक भी इसमें निवेश कर सकें. MSMEs के पास उपलब्ध डिजिटल प्रौद्योगिकियों का पूरा लाभ उठाने के लिए आवश्यक कौशल की कमी है, जो डिजिटल अपनाने को प्रभावित करता है, इसलिए, उनकी क्षमता का निर्माण करने की आवश्यकता है. सरकार इसे उद्योग के साथ सहयोग करके कर सकती है, क्योंकि वे मौजूदा पहलों के प्रभाव को बढ़ा सकती हैं. काजिम रिजवी का कहना है कि MSMEs के डिजिटल साक्षरता की कमी के कारण वे साइबर खतरों के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील हैं. यह इस तथ्य से स्पष्ट है कि इन MSMEs को यह समझने में कठिनाई हो रही है कि वे किस प्रकार के साइबर हमलों का सामना कर रहे हैं, जो कि 55 प्रतिशत हैं. इसलिए, उद्योग को तकनीकी समाधान उपलब्ध कराने की आवश्यकता है. जब कानूनों को तैयार किया जा रहा हो, जो सीधे या परोक्ष रूप से MSMEs को प्रभावित कर सकते हैं, तो MSME क्षेत्र की आवाजों को सुना जाना चाहिए.  

वृद्धि के लिए बलों का एकत्रीकरण  
पहुँच की कमी के बीच, माइक्रो-उद्यमी वे होते हैं जो बैंकों से ऋण प्राप्त करने में संघर्ष करते हैं क्योंकि उनके पास संपार्श्विक देने के लिए कुछ नहीं होता. जबकि पारंपरिक ऋण मॉडल में महत्वपूर्ण बदलाव आया है, पारिस्थितिकी तंत्र में साझेदारों को जानकारी को संपार्श्विक के रूप में आधारित छोटे-समय ऋणों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, ताकि MSMEs के पास अपने व्यवसायों को बनाए रखने के लिए आवश्यक कार्यशील पूंजी हो.  

काजिम रिजवी ने कहा कि एक एकीकृत ऋण इंटरफेस (ULI) और खाता समायोजक ढांचा MSMEs के ऋण परिदृश्य को संभावित रूप से बदल सकता है, लेकिन इसकी प्रभावशीलता अभी देखी जानी बाकी है. वित्त, बाजार और MSMEs के लिए कौशल को बढ़ाने के लिए सहयोग पर चर्चा करते हुए, भारद्वाज ने बैंकिंग और वित्त में एक प्रतिक्रियाशील शिकायत निवारण प्रणाली की आवश्यकता पर जोर दिया। उन्होंने प्रभावी दिवाला और ऋण शोधन ढांचे के महत्व को भी रेखांकित किया, यह कहते हुए कि 97 प्रतिशत MSMEs, जो एकल स्वामित्व या साझेदारी होते हैं, IBC 2016 के तहत बाहर हैं. जबकि सरकार बैंकों को आत्मनिर्भरता के लिए नए ऋण वितरित करने के लिए प्रेरित करने की कोशिश कर रही है, वहां पहले से मौजूद MSMEs के लिए बैंकिंग सेवाओं को सुधारने के लिए बहुत कम या कोई प्रयास नहीं किया जा रहा है. अनिल भारद्वाज ने आरोप लगाया है कि भारतीय बैंकिंग प्रणाली में शिकायत निवारण प्रणाली अस्तित्वहीन से लेकर बोझिल और अप्रभावी तक है. RBI की ओम्बड्समैन योजना कामकाजी नहीं है. बैंक RBI के निर्देशों की अपनी तरह से व्याख्या करते हैं और RBI ने ऐसी शिकायतों को प्राप्त करने और दोषी बैंकरों को सजा देने के लिए कोई तंत्र नहीं बनाया है. जब भी किसी MSME खाता को चुनौती का सामना करना पड़ता है, बैंक सबसे पहले समर्थन वापस ले लेते हैं. वहीं, नवीन सैनी ने सुझाव दिया कि भारतीय सरकार, वित्तीय संस्थान और उद्योग संघ MSMEs को क्रेडिट गारंटी योजनाओं को बढ़ाकर, अनुपालन के लिए कर प्रोत्साहन प्रदान करके और डिजिटल ढांचे के साथ अनुकूलित वित्तीय समाधान विकसित करके उनका समर्थन कर सकते हैं. 

शशांक सिंह ने कहा है कि मुख्य रूप से सरकार को ONDC के उपयोग को मजबूत करना चाहिए. सूक्ष्म ऋण जैसे और अधिक सुधारों को बढ़ावा दिया जाना चाहिए और इनका निर्बाध वितरण सुनिश्चित करना MSMEs के विकास के लिए महत्वपूर्ण है. सरकार को प्रशिक्षण प्रदाताओं के साथ साझेदारी करनी चाहिए ताकि वे क्षेत्र-विशिष्ट कार्यक्रम तैयार कर सकें, उद्योग संघों को संरक्षकता और क्षमता निर्माण प्रदान करना चाहिए. 2025 तक, 10 मिलियन MSME कर्मचारियों को उभरती प्रौद्योगिकियों में कौशल प्राप्त करना चाहिए, जैसे-जैसे MSME क्षेत्र अवसर और विपत्ति के चौराहे पर खड़ा है, ऋण, देरी और घाटे का विषैला त्रिकोण लगातार वृद्धि को दबा रहा है. विशेषज्ञों का कहना है कि बदलाव का समय अब है और 2025 में इन अवरोधों को कैसे पार किया जाएगा, यह निर्धारित करेगा कि MSMEs फल-फूल सकते हैं या इन बढ़ते दबावों के बीच संघर्ष करते रहेंगे.

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