होम / पर्सनल फाइनेंस / पर्सनल लोन: जानिए आपका DTI अनुपात लोन लेने की संभावनाओं को कैसे करता है प्रभावित? 

पर्सनल लोन: जानिए आपका DTI अनुपात लोन लेने की संभावनाओं को कैसे करता है प्रभावित? 

Personal Loan स्वीकृत करने के लिए बैंक 35 प्रतिशत या उससे कम के Debt To Income अनुपात को प्राथमिकता देते हैं. अनुपात अधिक होने पर लोन स्वीकृत होने की संभावना कम हो जाती है. 

बिजनेस वर्ल्ड ब्यूरो 1 year ago

क्या आपने कभी पर्सनल लोन लिया है या लेने का विचार कर रहे हैं? अगर हां, तो ये खबर आपके काम की है. दरअसल, अगर आप व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक या एनबीएफसी (NBFC) लोन मंजूरी के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करते हैं. इनमें आपकी उम्र, मासिक आय, क्रेडिट स्कोर, पेशा, ऋण-से-आय (DTI) अनुपात आदि शामिल हैं, लेकिन आपको बता दें, डीटीआई अनुपात लोन पात्रता और राशि आदि पर निर्णय लेने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है. तो आइए जानते हैं डीटीआई अनुपात क्या है, बैंक इसे पर्सनल लोन के लिए क्यों मानते हैं और इसे कैसे सुधारा जा सकता है?

क्या है DTI अनुपात? 

ऋण-से-आय (DTI) अनुपात मासिक इनकम का वह प्रतिशत है, जो एक व्यक्ति लोन दायित्वों को चुकाने के लिए उपयोग करता है. इनमें लोन ईएमआई, क्रेडिट कार्ड बकाया आदि शामिल हैं. उदाहरण के लिए किसी व्यक्ति की मासिक इनकम एक लाख रुपये है और लोन दायित्वों को चुकाने पर 20,000 रुपये खर्च किये जाते हैं, तो उस व्यक्ति का DTI अनुपात 20 प्रतिशत है.

पर्सनल लोन लेने के लिए इतना होना चाहिए DTI अनुपात

प्रत्येक बैंक या एनबीएफसी डीटीआई अनुपात को लेकर स्वयं निर्णय ले सकते हैं. आमतौर पर, अधिकांश बैंक और एनबीएफसी व्यक्तिगत लोन और अन्य लोन देने के लिए 35 प्रतिशत या उससे कम के डीटीआई अनुपात को सही मानते हैं. हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि डीटीआई अनुपात के अलावा मासिक आय, क्रेडिट स्कोर, आयु, पेशा इत्यादि जैसे अन्य कारक भी यह तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं कि पर्सनल लोन स्वीकृत किया जाना चाहिए या नहीं. डीटीआई अनुपात 35 प्रतिशत से जितना कम होगा, आपको पर्सनल लोन मिलने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी. अगर डीटीआई 35 प्रतिशत से अधिक है, तो बैंक आपके पर्सनल लोन आवेदन और दस्तावेजों की अधिक बारीकी से जांच करेगा. कुछ बैंक 40-45 प्रतिशत तक के डीटीआई अनुपात पर विचार कर सकते हैं और फिर भी पर्सनल लोन आवेदन को मंजूरी दे सकते हैं. 45 प्रतिशत से अधिक डीटीआई अनुपात वाले पर्सनल लोन आवेदनों के लिए, लोन मिलने की संभावना काफी कम हो जाती है. 

ऐसे प्रभावित होती है पर्सनल लोन मिलने की संभावनाएं

35 प्रतिशत का डीटीआई अनुपात बताता है कि आपकी कुल आय का केवल 35 प्रतिशत ऋण चुकाने में जा रहा है. इसका मतलब है कि आप लोन का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं. यह आय और कर्ज के बीच अच्छे संतुलन का संकेत देता है. 35 प्रतिशत के डीटीआई अनुपात और नियमित जीवन व्यय को अपनी मासिक आय का 30 से 35 प्रतिशत लेने पर विचार करने के बाद भी, आपके पास 30 से 35 प्रतिशत का मुफ्त नकदी प्रवाह बचा रहेगा. चूंकि इस राशि का उपयोग किसी भी अतिरिक्त लोन को चुकाने के लिए किया जा सकता है, इसलिए बैंक आपके पर्सनल लोन आवेदन को मंजूरी दे सकता है. कम डीटीआई बैंक को संकेत देता है कि आपके (उधारकर्ता) पास अधिक लोन को समायोजित करने और इसे आराम से चुकाने के लिए वित्तीय लचीलापन है. उच्च डीटीआई इंगित करता है कि किसी व्यक्ति ने अपनी मासिक आय के लिए बहुत अधिक कर्ज लिया है. उच्च डीटीआई अनुपात बैंक के लिए एक खतरे का संकेत है क्योंकि यह उधारकर्ता के अधिक ऋण को समायोजित करने और उसे आराम से चुकाने की गुंजाइश को कम कर देता है. डीटीआई जितना अधिक होगा, जोखिमपूर्ण बैंक उधारकर्ता प्रोफाइल और उनके पर्सनल लोन आवेदन पर विचार करेंगे.

ऐसे सुधारें अपना डीटीआई अनुपात?

आई-लोन के सीईओ राजीव दास ने बताया है कि अगर आप अपने डीटीआई अनुपात में सुधार करना चाहते हैं, तो आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले कुछ मौजूदा लोन चुकाने का विकल्प चुन सकते हैं. कम क्रेडिट कार्ड शेष, छोटे लोन और कम दरों पर मौजूदा ऋणों के रिफाइनेंसिंग (Refinancing) से डीटीआई अनुपात में कमी आएगी और लोन स्वीकृति की संभावना बढ़ जाएगी. अगर आपके पास कई लोन बकाया हैं, तो अतिरिक्त भुगतान करने के बजाय, आप उन लोन की पूरी बकाया राशि का भुगतान करके अगले कुछ महीनों में एक या एकाधिक लोन को बंद कर सकते हैं. एक अन्य विकल्प अवधि बढ़ाने और ईएमआई कम करने के लिए अपने मौजूदा लोन का पुनर्गठन करना है. ये उपाय आपके डीटीआई को कम करने में आपकी मदद करेंगे. अगर आपने कोई बड़ी खरीदारी की योजना बनाई है, तो जांच लें कि क्या इसे कुछ महीनों के लिए टाला जा सकता है. उपलब्ध राशि का उपयोग मौजूदा लोन को चुकाने और डीटीआई अनुपात को कम करने के लिए किया जा सकता है. एक बार जब डीटीआई अनुपात एक आरामदायक स्तर पर पहुंच जाता है, तो आप बैंक या एनबीएफसी के साथ पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं.

पर्सनल लोन के लिए आवेदन से पहले करें ये जांच

अगली बार जब आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करना चाहें, तो अपने डीटीआई अनुपात, क्रेडिट स्कोर और अन्य कारणों की जांच करें जो व्यक्तिगत ऋण अनुमोदन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं. कई वेबसाइटों/ऐप्स में ऑनलाइन डीटीआई अनुपात कैलकुलेटर होते हैं. आपको अपनी मासिक आय, लोन चुकाने की राशि और अन्य डेटा (यदि कोई हो) दर्ज करना होगा. अगर आपका डीटीआई अनुपात उच्च स्तर पर है, तो पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले इसे कम करने की दिशा में काम करें.

टैग्स