बैंकिंग तरलता, जमाओं और डिजिटल ऋण में UPI की बड़ी भूमिका

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) भारत में बैंक तरलता, जमा वृद्धि और डिजिटल ऋण का बड़ा चालक बनकर उभरा है. हालांकि, इसके बढ़ते इन्फ्रास्ट्रक्चर की फंडिंग की चुनौती से निपटने की दिशा में बैंक अब कदम उठा रहे हैं. हर महीने के लेनदेन मूल्य के 24 से 25 लाख करोड़ रुपये के दायरे में रहने और घरेलू बचत बढ़ने के साथ, UPI बैंकों के लिए फंड जुटाने और सेवाएं देने के तौर-तरीकों को बदल रहा है.

नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, जून 2025 में UPI ने 18.40 अरब लेनदेन 24.04 लाख करोड़ रुपये के मूल्य के साथ संसाधित किए, जो जुलाई में बढ़कर 19.47 अरब लेनदेन और 25.08 लाख करोड़ रुपये हो गए. वित्त वर्ष 2024-25 में लेनदेन मात्रा लगभग 186 अरब रही, जो पिछले वर्ष की तुलना में करीब 42 प्रतिशत अधिक है. अब यह मंच भारत के डिजिटल रिटेल भुगतान का लगभग 85 प्रतिशत हिस्सा है, जिससे यह उपभोक्ता और छोटे व्यापारियों के लेनदेन के लिए मुख्य चैनल बन गया है.

तरलता और जमा में बढ़ोतरी
UPI गतिविधि में तेजी से बैंकों की तरलता मजबूत हुई है, क्योंकि उच्च भुगतान प्रवाह से सेटलमेंट बैंकों के पास अल्पकालिक बैलेंस बढ़ते हैं. वित्त वर्ष 2023-24 में घरेलू वित्तीय बचत 15.52 लाख करोड़ रुपये रही, जो वित्तीय परिसंपत्तियों की ओर अधिक झुकाव को दर्शाती है. इसका एक हिस्सा जमाओं की वृद्धि में योगदान दे रहा है. घरेलू जमाओं का GDP में हिस्सा FY24 में लगभग 4.7 प्रतिशत तक पहुंच गया है, जिससे बैंकों के फंडिंग बेस को मजबूती मिली है.

जून 2025 के मध्य तक, प्रणाली की जमाएं सालाना आधार पर 10.4 प्रतिशत बढ़ रही थीं, जबकि ऋण वृद्धि 9.6 प्रतिशत थी. इससे बैंकों के पास अधिशेष तैनाती योग्य धन उपलब्ध हुआ है. यह मजबूत और कम लागत वाला जमा आधार क्षेत्र के शुद्ध ब्याज मार्जिन को भी 3.4 से 3.6 प्रतिशत की सीमा में बनाए रखने में सहायक रहा है.

लागत में कमी और नए ऋण अवसर
व्यापक UPI अपनाने से नकद प्रबंधन लागत में कमी आई है. जनवरी 2023 में एटीएम निकासी 57 करोड़ थी, जो जनवरी 2025 में घटकर 48.8 करोड़ हो गई, जबकि एटीएम की कुल संख्या लगभग स्थिर रही है. नकद लॉजिस्टिक्स खर्च में कमी से बैंक डिजिटल सेवाओं और ग्राहक अधिग्रहण पर संसाधन केंद्रित कर पा रहे हैं.

इसके अलावा, UPI का डिजिटल रिकॉर्ड बेहतर क्रेडिट अंडरराइटिंग में मदद करता है. नकद लेनदेन को डिजिटल रिकॉर्ड में बदलना प्री-सैंक्शन क्रेडिट लाइन और पॉइंट-ऑफ-सेल त्वरित ऋण को संभव बनाता है, जिसमें छोटे वित्तीय बैंक भी शामिल हैं. इससे माइक्रो-लोन और रिवॉल्विंग क्रेडिट में कम लागत पर स्केल की संभावना खुल रही है. बार-बार UPI उपयोग से बचत खाता, जमा, कार्ड और छोटे ऋण जैसी क्रॉस-सेलिंग संभावनाएं भी बिना बड़े ब्रांच नेटवर्क के बढ़ रही हैं.

हालांकि, तेज विस्तार स्थिरता से जुड़ी चिंताएं भी लाता है. UPI के इन्फ्रास्ट्रक्चर का रखरखाव बड़े आवर्ती खर्चों से जुड़ा है, जिसके चलते कुछ बैंकों ने कुछ व्यापारी लेनदेन पर शुल्क लगाना शुरू किया है.